萧山农商银行破解小微企业服务五大难题

更新时间：2019-11-04 09:38:59    内容来源：   

客户经理走访某文化创意有限公司

　　近日，浙江省“小微企业三年成长计划”工作领导小组发布2019年全省小微企业“成长之星”、服务小微企业“优秀机构”、小微企业集聚发展“优秀平台”名单。萧山农商银行被认定为2019年浙江省服务小微企业“优秀机构”，系全省农信系统唯一一家。

　　近年来，该行针对小微企业普遍面临的融资难、融资贵、授信难、担保难和续贷难等问题，围绕推进“党建+金融”，深入企业了解实际困难，落实融资畅通工程，开展小微企业金融服务质效提升行动，全力打造“乡村振兴主办银行”“小微园区伙伴银行”和“服务小微贴心银行”。截至今年9月末，该行企业贷款余额528.88亿元，授信1000万元（含）以下的小微民营企业7132户，余额176.06亿元，占公司类贷款的33.29%。

　　精准服务 破解小微企业融资难

　　“没想到现在贷款这么方便快捷！”宁围街道某百货经营部的经营者章先生说。日前，他在杭州金融综合服务平台（“杭州e融”）发布融资申请，萧山农商银行在第一时间受理，仅用5个工作日就向其发放了100万元贷款，满足其经营需求。“杭州e融”是杭州市金融办牵头组建的综合性金融服务平台，打通多个政府职能部门，利用数字技术，建立企业信用评分等功能，为企业发布融资需求、金融机构展示金融产品提供了新的渠道。平台通过智能匹配金融供需，着力缓解中小微企业融资难融资贵、信息不对称、信用不充分等问题。该行作为其入驻金融机构，已在平台上发布了“科技贷”“税银贷”“企业循环贷”等五种特色信贷产品，供广大中小微企业客户自由选择。

　　为有效打破银企信息壁垒，该行运用大数据分析手段，利用各类企业信息，建立不同维度的名单库。积极畅通浙江省小微企业云平台推送、银税合作、科技金融合作、社会信用体系建设等渠道，获取“小微企业云平台名单”“科技企业名单”“纳税信用等级A、B级企业名单”“注册资金100万元以上市场主体名单”，整合企业名单库信息。对小微企业开展“名单制”走访，推动实施“精准对接小微企业、主动服务民营经济”客群培育活动，努力打造低成本、便利化、专业化、全要素的小微企业金融服务新格局。开展“百名行长进民企”活动，为小微企业献计献策。同时积极对接小微企业园区，抓住小微园区高质量发展的有利时机，做好小微企业园入园企业建档、支持工作。设立小微企业贷款专营支行9家，去年起又推进18家分理处开办信贷业务，提高对小微企业金融支持力度。

　　减费让利 破解小微企业融资贵

　　杭州某文化创意有限公司主要从事文化创意策划、动漫设计、影视策划、承办会展、展览服务等。去年4月，公司承接了成都某公益文创大集展位工程，却在购买舞美设备以及支付人工等设计安装费时遇到了资金问题，正当公司负责人一筹莫展之时，该行客户经理上门走访，经过调查后，向公司发放“科技贷”90万元，为其解了燃眉之急。 “科技贷”是该行推出的“四贷二金”政银合作产品之一，主要支持获得区级及以上科技型企业称号、各级高层次人才和创新型人才团队创业或区内各科技创新园或孵化器创业并被推荐的企业，并实行优惠利率，最高不超过同档期基准利率上浮20%。

　　该行下调普惠型小微企业不动产抵押贷款利率，最低可按同期同档次基准利率上浮 20%执行，并单独制定小微企业利率评分卡，下放利率审批权限，将支行小微企业的利率审批权限由上浮40%调整到上浮20%。陆续推出“税银贷”“科技贷”“拍卖贷”“直保贷”“转贷基金”“风险池基金”等“四贷二金”政银合作产品，并明确规定了贷款利率的浮动上限。至去年末，“四贷二金”余额已达92.25亿元，惠及企业1000余家，累计为企业节约成本近5000万元。努力探索小微企业贷款“最多跑一次”的有效途径和方法，以此减少小微企业在办贷过程中的资源占用，全方面、多层次降低小微企业的融资成本。免收不动产评估费、登记费、征信查询费等一系列的减费让利组合拳，为降低小微企业融资成本等发挥了积极的作用。

　　与困难企业共渡难关，对有暂时困难、存在脱困可能的民营企业，积极落实萧山区委区政府关于化解企业风险的政策精神，坚决不抽贷、不压贷、不延贷，制定切实可行的帮扶措施，提供合理、适度的增量贷款支持，并且给予一定的利率优惠。去年启用区政府财政应急专项资金39笔7.78亿元，对困难企业风险贷款执行利率优惠，大部分执行基准上浮10—20%，少部分执行基准利率。

　　精简流程 破解小微企业授信难

　　“不动产抵押登记在家门口就能办，省时省力还省油费，真不错！”某小微企业主高先生开心地说。过去，办理不动产抵押贷款需要客户本人拿着抵押资料，先到萧山区不动产登记中心办理抵押登记业务，然后再来银行办理贷款。自去年9月该行启动“政银通”便民便企服务工程以来，涵盖不动产抵押、社保服务、市场准入、公积金服务等四个领域的60余个事项，均可在萧山农商银行的服务窗口办理，真正做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

　　该行运用科技手段，创新信贷产品，满足小微企业实际需求。为满足小微企业“短、频、急”的融资需求，依托省联社系统优势，推出一次授信、随借随还的小微企业循环贷。为满足核心企业下游单位的融资需求，帮助核心企业早日收款，推出供应链融资产品“链E通”。

　　出台《关于小微企业信贷业务的相关意见》，简化小微企业授信调查报告文本，支持客户经理编制运用简易报表，优化小微企业授信流程，并为全体支行行长及客户经理配备了“普惠通”手机，可实时查询、维护、建立客户信息，并拍摄上传影像资料，有效提高办贷效率。同时，针对500万元及以下小微企业贷款放开经营区域限制，减少支行对跨区域贷款审批环节。

　　创新担保 破解小微企业担保难

　　“萧山农商银行打破了我们对传统银行的认知，反应速度非常快，效率很高，为我们提供了许多金融支持。”浙江某科技有限公司董事长陈先生说。该公司运营的某直播小镇是全国首家官方授牌的淘宝直播基地、孵化中心和培训中心，其服务应用于美妆、服饰、珠宝等15个产业带的电商直播领域。在走访了解到企业经营状况和资金需求后，该行为其授信1000万元，贷款采用信用担保，并以“循环贷”的形式发放，符合互联网新零售灵活的资金安排需求。

　　该行积极推广小微企业信用贷款和以小微企业内部关系人作为保证人的小企业自助担保贷款，缓解小微企业难题。至今年9月末信用贷款户额为858户15.49亿元。通过开展银保业务合作，有效运用“会员制担保”模式、引入政策性担保公司，推动银担业务合作从“单纯解决小微企业担保难问题”向“结合产业政策导向合理配置信贷资源”的转换。其中， “会员制担保”模式具有“社区化、封闭型、非盈利、互助型”的特点，多年来，累计为2500余户小微企业发放贷款约330亿元，优惠利息约1.9亿元。

　　此外，该行还与萧山区再担保公司开展直保业务合作，推出“直保贷”信贷产品，与浙江省农业担保公司、杭州供销农信担保公司等农字头政策性担保公司开展了广泛的业务合作。探索“以信换资”，建立守信激励机制。推出银税互动信贷产品“税银贷”，将纳税信用等级A、B级企业的纳税额作为确定信用贷款额度的依据。截至今年9月末，已向38户企业累计发放“税银贷”1.2亿元。为进一步扩大押品范围。该行还开办了仓储抵（质）押、排污权抵押、商标权质押、股权质押、林权抵押、应收账款质押、出口退税托管账户质押等新型担保业务。

　　多措并举 破解小微企业续贷难

　　小微企业有时会出现融资期限与资金实际运转周期不相匹配的情况，为保证按时还款，往往通过社会渠道寻找“过桥”资金，即先借钱还贷再申请新的贷款。“‘过桥’资金的使用期限虽然不长，但成本较高，给部分企业带来了不小的压力。”该行的一位客户经理说。

　　针对小微企业面临的续贷难题，该行根据其生产经营特点，合理确定贷款期限，加大中长期贷款发放力度。针对“过桥”资金抬高融资成本的问题，推出年审制贷款产品“宽融贷”，实现了小微企业贷款到期与续贷的无缝对接，在一定程度上消除了民间借款渗入风险，取得服务质效与客户利益双赢，自推出以来，累计为小微和民营企业节约融资成本5100万元以上。同时，运用中小企业转贷资金为小微企业提供贷款到期周转服务，目前已与包括政府中小企业转贷基金在内的7家转贷基金合作。

作者：  编辑：楼晶伊