我为朋友贷款解急，谁来为我损失“买单”？

更新时间：2021-03-04 11:16:50    内容来源：萧山司法   

钱某与孙某两人系发小，毕业后在不同单位工作。孙某称投资失败，向钱某借款，钱某二话不说就借了孙某6万元；后孙某又找钱某借钱，钱某告知毕业后的积蓄只有之前的6万元，无钱可再出借。

孙某便鼓动钱某去申请网上贷款，钱某听说过网上贷款“利滚利”的可怕，明确拒绝。

但孙某又求着钱某去申请银行贷款，钱某性情仗义，经不住好友的恳求，向银行申请贷款，贷款总金额60万元，贷款年利率7%，钱某如数将贷款金额全部转账给了孙某。双方当时口头约定孙某按月向钱某支付利息，按照年利率8%计息。后孙某债台高筑，对钱某出借的款项及利息不予认可，至今分文未付。钱某认为自己向银行申请的贷款，实际是给孙某使用的，银行利息也一直由孙某在支付，应由孙某向银行承担还款义务。那么银行的还款应由谁来承担呢，钱某与孙某之间的民间借贷关系属于何种性质，钱某应该如何维护自己的权益呢，让我们来听听律师是怎么说的吧。

律师分析

本期主讲律师浙江志和律师事务所 张林子 律师

01、法律关系如何认定？

本案中，存在两个不同的借款合同关系。一个是银行与钱某签订的金融借款合同，该金融借款合同系双方真实意思表示，合法有效。基于该合同，银行负有按照约定日期、数额提供借款的义务；钱某负有按照约定日期、数额支付利息、返还借款的义务。另一个是钱某与孙某的民间借贷关系，理论上钱某将金钱借给好友孙某，自款项到达或交付给孙某之时起，视为借款合同成立；孙某对钱某负有支付利息、返还借款的义务。

但在本案中，钱某出借的资金不是其本人合法所有，可能被认定属于高利转贷行为，那么案涉民间借贷行为可能认定为无效。

钱某应自行承担返还银行贷款的义务。

02、钱某该如何维权？

若钱某与孙某的借款合同合法有效，钱某可否直接根据转账记录起诉孙某返还借款？

在仅有转账记录（限于转账记录上并未注明“借款”的情形），无其他证据的情况下，钱某将面临败诉的高风险。

向法院起诉返还借款，一是需要证明借款已实际交付，包括交付时间、数额、交付方式等；二是需要证明交付的款项性质上属于“借款”，排除“错误转账”“赠与”等情形。若经法院审理，无客观证据确定交付的款项性质属于“借款”的，出借人将面临被“驳回诉讼请求”的风险。

03、利息该如何计算？

若钱某与孙某之间的民间借贷行为属于高利转贷，钱某是否可以要求孙某承担口头约定的利息？

高利转贷行为在实务操作中具有以下特征：1.出借人尚欠银行贷款又高利转贷给借款人；2.高利可以理解为“转贷利率高于银行贷款利率”；3.借款人对高利转贷行为事先知道或应当知道。

在钱某与孙某之间的民间借贷行为合法有效的情况下，因其系自然人之间的借款，且未书面约定，若孙某矢口否认且钱某无其他证据证明，则视为没有利息。

若人民法院认定钱某与孙某之间的借贷行为属于高利转贷情形，则两人之间的民间借贷合同无效。合同无效，则即使双方书面明确约定了利息，利息条款也当然无效，钱某请求孙某根据合同约定支付利息亦无法律依据。

律师提醒

借钱救急应当限定在合理数额内，转账时备注“借款”；切勿将本人名下信用卡出借给他人使用；禁止高利放贷，莫要以贷放贷。

作者：  编辑：邱璐